Bảo hiểm y tế và điều trị ở nước ngoài

Đây là phần mà phần lớn gia đình chỉ tìm hiểu sau khi đã chi tiền, và khi đó nhiều quyền lợi đã không còn thực hiện được vì thiếu thủ tục.

Bài này nói về những gì cần làm trước.

Nguyên tắc chung: hỏi trước khi đi

Đây là điều quan trọng nhất. Nhiều quyền lợi bảo hiểm phụ thuộc vào thủ tục thực hiện trước hoặc trong quá trình điều trị, không phải sau khi đã xong.

Việc hỏi sau khi về thường dẫn tới câu trả lời rằng thiếu giấy tờ này, thiếu thủ tục kia, và không bổ sung được nữa.

Về bảo hiểm y tế

Quy định về phạm vi chi trả rất cụ thể và có thể thay đổi theo thời gian. Hãy hỏi trực tiếp cơ quan bảo hiểm xã hội hoặc bộ phận tiếp nhận của bệnh viện về:

• Phạm vi chi trả cho trường hợp của bạn.
• Thủ tục cần thực hiện trước khi đi.
• Hồ sơ cần mang về.
• Thời hạn nộp hồ sơ.
• Quy định về chuyển tuyến nếu có liên quan.

Hãy hỏi trực tiếp thay vì dựa vào thông tin truyền miệng hoặc thông tin trên mạng, vì mỗi trường hợp một khác và quy định thay đổi.

Nếu có thể, hãy xin câu trả lời bằng văn bản và giữ lại.

Duy trì bảo hiểm y tế liên tục

Đừng để thẻ hết hạn trong thời gian điều trị. Hãy kiểm tra hạn thẻ và làm thủ tục gia hạn sớm.

Điều này quan trọng cả cho giai đoạn theo dõi sau khi về nước, vốn kéo dài hơn nhiều so với đợt điều trị.

Về bảo hiểm sức khoẻ tư nhân

Nếu bạn có, hãy liên hệ công ty bảo hiểm trước khi đi và hỏi:

• Hợp đồng có chi trả cho điều trị ở nước ngoài không.
• Có giới hạn về quốc gia hoặc cơ sở y tế không.
• Có cần thông báo hoặc xin chấp thuận trước không.
• Mức chi trả và giới hạn.
• Điều khoản về bệnh có từ trước.
• Thời gian chờ nếu hợp đồng mới ký.
• Hồ sơ cần thiết để được thanh toán.
• Thời hạn nộp hồ sơ.

Điểm về xin chấp thuận trước rất quan trọng. Với nhiều hợp đồng, việc không thông báo trước có thể làm mất quyền lợi.

Điểm về bệnh có từ trước cũng vậy — hãy đọc kỹ điều khoản này vì nó ảnh hưởng nhiều tới việc chi trả.

Đọc kỹ hợp đồng bảo hiểm

Những phần cần chú ý:

• Phạm vi bảo hiểm.
• Các trường hợp loại trừ.
• Điều khoản về bệnh có từ trước.
• Giới hạn chi trả theo từng hạng mục.
• Thủ tục yêu cầu bồi thường.
• Thời hạn nộp hồ sơ.

Nếu có điều khoản chưa rõ, hãy yêu cầu công ty giải thích bằng văn bản.

Về bảo hiểm du lịch

Đây là loại khác và thường bị hiểu nhầm. Bảo hiểm du lịch thường chỉ chi trả cho những tình huống y tế phát sinh ngoài dự kiến trong chuyến đi, không chi trả cho điều trị đã lên kế hoạch từ trước.

Tuy vậy nó vẫn có giá trị: nếu trong chuyến đi bạn hoặc người đi cùng gặp vấn đề sức khoẻ khác, hoặc cần vận chuyển y tế khẩn cấp.

Hãy đọc kỹ phạm vi và các trường hợp loại trừ trước khi mua.

Giữ giấy tờ: phần quan trọng nhất

Đây là việc quyết định bạn có được chi trả hay không. Hãy giữ:

• Toàn bộ hoá đơn gốc, không chỉ bản sao.
• Bảng kê chi tiết từng khoản.
• Hồ sơ bệnh án và tóm tắt điều trị.
• Chẩn đoán ghi rõ.
• Đơn thuốc.
• Giấy ra viện.
• Kết quả xét nghiệm và chẩn đoán hình ảnh.
• Giấy tờ chứng minh đã thanh toán.
• Vé máy bay và giấy tờ đi lại nếu được chi trả.

Hãy xin đầy đủ trước khi rời cơ sở. Việc xin lại sau khi đã về nước rất khó và đôi khi không được.

Về bản dịch

Hỏi công ty bảo hiểm trước:

• Hồ sơ cần dịch sang tiếng Việt không.
• Có cần công chứng không.
• Có yêu cầu về đơn vị dịch không.

Biết trước giúp bạn làm đúng ngay từ đầu, tránh phải dịch lại.

Sắp xếp hồ sơ

• Sắp theo thứ tự thời gian.
• Chụp ảnh hoặc quét toàn bộ trước khi nộp.
• Giữ một bản sao đầy đủ.
• Ghi lại ngày nộp và người nhận.
• Theo dõi tiến trình xử lý.

Điểm thứ ba rất quan trọng. Hồ sơ nộp đi có thể thất lạc, và bạn cần có bản của mình.

Khi bị từ chối chi trả

Nếu yêu cầu bồi thường bị từ chối, hãy:

• Yêu cầu lý do từ chối bằng văn bản.
• Đối chiếu với điều khoản hợp đồng.
• Bổ sung hồ sơ nếu lý do là thiếu giấy tờ.
• Khiếu nại theo quy trình của công ty nếu bạn cho rằng quyết định không đúng.
• Hỏi người có chuyên môn pháp lý nếu khoản tiền lớn và bạn có cơ sở.

Hãy giữ toàn bộ trao đổi bằng văn bản.

Đừng dựa hoàn toàn vào bảo hiểm khi lập kế hoạch

Hãy lập kế hoạch tài chính với giả định bạn tự chi trả, và coi phần bảo hiểm chi trả là khoản bù lại sau.

Lý do: quá trình xử lý bồi thường mất thời gian, có thể chi trả ít hơn dự kiến, và bạn vẫn phải có tiền để chi trước.

Về việc mua bảo hiểm sau khi đã có bệnh

Nhiều người nghĩ tới việc mua bảo hiểm sức khoẻ sau khi có chẩn đoán. Hãy biết rằng các hợp đồng thường có điều khoản về bệnh có từ trước và thời gian chờ.

Hãy khai báo trung thực khi mua. Việc khai không đúng có thể dẫn tới bị từ chối chi trả về sau, và khi đó bạn mất cả phí đã đóng lẫn quyền lợi.

Cho giai đoạn sau khi về

Đừng quên phần này. Hãy hỏi:

• Bảo hiểm y tế chi trả cho việc theo dõi và thuốc duy trì thế nào.
• Cần giấy tờ gì từ nước ngoài để làm thủ tục trong nước.
• Thủ tục nếu cần tiếp tục điều trị trong nước.

Giai đoạn này kéo dài nhiều năm và tổng chi phí thường lớn hơn đợt điều trị ban đầu.

Tóm lại

Hãy hỏi cơ quan bảo hiểm và công ty bảo hiểm trước khi đi, vì nhiều quyền lợi phụ thuộc vào thủ tục thực hiện trước. Giữ toàn bộ hoá đơn gốc và hồ sơ y tế, xin đầy đủ trước khi rời cơ sở, và hỏi trước về yêu cầu bản dịch. Lập kế hoạch tài chính với giả định tự chi trả, và đừng quên hỏi về phần chi trả cho giai đoạn theo dõi lâu dài sau khi về.

Câu hỏi thường gặp